央行张青松第十二届中国支付清算论坛：共筑行业新生态 共享支付新未来

以下为发言全文：

尊敬的田国立会长，各位来宾：

大家上午好！很高兴参加第十二届中国支付清算论坛。首先，我谨代表中国人民银行对论坛召开表示祝贺！对协会各会员单位为支付行业发展所作出的努力和贡献表示衷心感谢！

本次论坛的主题是“创新与秩序：共享支付新未来”，借此机会，我就支付行业高质量发展谈几点认识，供大家参考。

近年来，支付行业稳中求进、奋发有为，服务质效明显提升，市场秩序逐步规范，改革开放稳步推进，在经济社会发展中的基础性作用进一步提升。

我们认真践行“支付为民”理念，持续提升服务实体经济和民生需求质效。支付行业克服自身困难，落实落细支付服务降费政策，持续向实体经济让利。推进支付互联互通，“云闪付”等电子钱包接入主要线上移动支付场景，各类条码互认互扫取得积极进展，支付行业生态走向开放多元。稳步推进本外币合一银行结算账户体系和港澳居民代理见证开户试点，进一步促进跨境贸易和投资便利化。改进中央银行存款账户管理，支持商业银行、清算机构等更好服务社会公众。建立常态化支付清算服务满意度调查机制，推动清算机构以用户为中心改进服务。

我们坚持严监管不动摇，全力维护支付行业良好秩序。深入推进涉诈涉赌“资金链”治理，建设“金融反诈一体化平台”，与公安等部门密切协作，守护好人民群众的“钱袋子”。着力整治收单市场，组织开展行业全面检查，指导协会加强自律管理，规范收单机构外包行为，坚决纠治套码等行业顽疾，取得阶段性成效。狠抓支付清算系统安全生产，确保网络支付业务峰值期支付基础设施平稳高效运行。

我们加快完善支付领域法规制度，有力推进行业治理体系和治理能力建设。近年来，人民银行陆续在机构管理、业务管理、受理终端管理、涉诈涉赌“资金链”治理等方面出台了近30项制度。贯彻落实中央部署，建立大型支付平台企业联合监管长效机制，促进支付和金融科技规范健康发展。认真落实《反电信网络诈骗法》，持续深化金融行业反诈工作实践，总结有效经验做法，不断夯实反诈工作法治基础。加快支付监管法治建设，《非银行支付机构条例》列入国务院今年的立法计划。

我们加强开放与合作，稳步扩大支付领域高水平双向开放。持续推进跨境支付体系建设，2023年人民币跨境支付系统（CIPS）新增参与者107家，在南美洲拓展首家直接参与者，实现了对六大洲直接参与者的全覆盖，有力服务人民币国际化使用。稳妥推进跨境移动支付便利化，支付机构优化外卡绑定流程，依法合规受理境外钱包，提升境外人士来华生活旅游支付便利水平。推动与东南亚等区域支付条码互联互通，拓展境外受理网络，促进跨境人文交流和经贸往来。

经过数十年发展，我国形成了广泛覆盖、安全高效的支付清算体系，目前4000多家商业银行、187家非银行支付机构，有效满足了1.6亿经营主体和亿万消费者的支付需求。特别是，我国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体平均水平，移动支付普及率达到86%，居全球第一。

随着行业从快速发展期进入成熟期，过去快速发展过程中的一些问题逐渐水落石出。对此，我们必须坚持问题导向，正确认识、理性对待、对症下药，共同促进行业健康持续发展。

一是机构合规意识亟需树牢。合规是企业的安身立命之本，也是行业行稳致远的必然要求。随着数字技术与支付产业快速结合，支付创新的伴生风险不容忽视，支付机构在防止个人信息泄露，维护数据、资金安全等方面必须承担更大合规责任。全行业需要增强合规意识，把支付管理的法规制度持续落实到位，特别是要严格执行交易真实性、商户实名制等监管要求。

二是行业发展格局仍待优化。从整体看，市场供需存在结构性矛盾，同质化竞争加剧，部分低质无效供给影响市场资源配置及服务效率，支付领域供给侧结构性改革需要进一步深化。从机构类型看，两级分化、良莠不齐现象突出，头部机构利用市场优势地位形成从业壁垒的情况依旧存在，中小机构生存空间受到压制。

三是机构服务能力存在短板。部分清算机构服务意识不够，需要更好地坚持以用户为中心的理念，及时响应市场需求，完善功能、提升效率，改善用户体验。面对多元、细分的用户服务需求，支付清算机构要加强能力建设，培育自身核心竞争力。支付清算市场要注重发挥优势互补、相互促进的行业合力，形成协同发展的良好格局。

四是监管能力建设还需持续加强。支付行业已经度过“摸着石头过河”的发展阶段，对于影响行业长远发展的重大问题、重大关系还需要深入研究，进一步通盘考虑、统筹谋划。监管科技应用还有不足，对风险的分析研判需要更加及时精准，穿透式监管能力还要进一步增强。多行业、跨市场的监管合力有待提升，对跨区域发展的机构监管协调还需要加强。

五是境外人士支付服务便利化需进一步提高。随着我国电子支付特别是移动支付的迅速发展，境内居民“衣食住行”使用移动支付已十分普遍，我们在推动移动支付向外卡开放等方面也取得了积极成效，但也注意到境外人士在华出行、消费等仍面临一些不便，特别是在操作便利性等方面还需要改善和提升。

在全面建设社会主义现代化国家新征程上，支付行业要坚决落实党中央决策部署，贯彻新发展理念，融入新发展格局，凝聚各方力量，以建设有序的支付市场、健康的支付生态为目标，持续推动支付行业高质量发展。

（一）构建有序市场，夯实支付行业平稳发展基石。

一是经营主体要依法合规经营，共同维护良好市场秩序。树牢“合规就是生产力和竞争力”的经营理念，站稳合规立场，不折不扣落实监管政策。支付机构要严格遵守客户备付金管理规定，清算机构要加强风险监测，坚决守住风险底线。收单行业要全面落实《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（259号文）要求，按照人民银行专题推进会部署，严肃收单市场纪律。商业银行、非金融支付机构要承担好打诈反赌风险防控主体责任，落实“精准防控、精细操作、精确打击”的要求，将对正常支付服务的影响最小化。

二是协会要切实发挥桥梁纽带作用，强化行业自律管理。要完善自律管理机制，促进业内强化交流合作，就完善市场价格机制、条码支付互操作等重大问题组织开展调查研究，提出建设性、有针对性的意见建议。要进一步完善外包服务机构自律规则，引导收单机构限期实现全量登记，推动外包服务机构“应备尽备”。要全面压实收单机构责任，促进外包规范。要探索推动行业党建与支付机构内部治理融合，组织会员单位依法合规开展业务。

三是监管部门将深化监管能力建设，全力护航市场有序运行。始终坚持严监管基调，强化监管落实，以“零容忍”态度坚决处置违法违规行为，增强“有章必循”“令行禁止”的监管威慑力，防止出现违规受益、合规吃亏的逆向激励。保持监管规则透明和尺度一致，确保开展同质业务遵守同等监管要求，以公平监管保障行业公平竞争。加强监管科技应用，充实监管工具箱，实现对支付领域风险的早发现、早处置。发挥协调作用，凝聚行业协会、清算机构和监管部门治理合力。

（二）营造健康生态，激发支付行业持续发展动力。

一是加强行业规划设计。一方面，直面深层次的机制性、制度性问题，通过构建网络四方模式、理顺价格机制、推进无效供给出清等，疏通制约行业发展的淤点堵点。另一方面，坚持“两个毫不动摇”，引导行业弘扬企业家精神，鼓励守正创新，以市场需求为导向，加强新技术应用、新产品研发、新服务拓展，增强支付赋能重点产业、服务实体经济和高水平走出去的能力。

二是加快转变发展观念。大型商业银行、头部支付机构要进一步增强大局意识，发挥“头雁”作用，善于算大账、总账、长远账，致力成为合规发展、示范引领、行业尊重、具有国际竞争力的标杆企业，对标关键信息基础设施各项要求，切实保障业务连续性。支付机构要把强化公司治理摆在更加突出位置，完善治理结构、规范股东行为、强化内部监管，形成对违法违规行为的内部约束机制，打牢业务合规的底层基础。清算机构要兼顾好政策性和市场性定位，牢固树立以用户为中心的服务理念，坚持立足长远的战略思维，聚焦主责主业，不断提升核心竞争力，切实发挥对国家决策部署和重大规划的服务支撑作用。

三是积极培育全球视野。要在做好中国居民境外支付服务的基础上，提供适应当地居民支付需求的“中国方案”，打造引领国际支付行业发展的业务与技术标准，实现合规、务实和有序“出海”。要鼓励各方发挥技术优势，创新产品设计，继续提升我国支付清算服务的便利性和竞争力。在稳定传统银行卡受理覆盖面的同时，进一步丰富移动支付产品，有针对性地优化用户体验，为境外来华人士提供便捷的支付服务。

最后，我想强调一下，中秋和国庆假期就要到来，“双十一”也即将来临，亚运支付服务保障工作进入关键时期。支付行业各方要始终如一做好重要时期和行业峰值保障工作，严格落实各项工作要求，扎实开展系统巡检和风险排查，及时响应处理人民群众反映的问题，不断改进支付服务，为拉动消费、促进经济回升向好提供有力支持。

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