作者：POS机客服发布时间：2025-06-13分类：POS机基础知识浏览：24
如果你是位卡友老炮，还记得几年前在餐厅刷卡，老板可能嘀咕一句“餐饮类费率贵”吗？或者在小超市买个东西，手续费似乎特别低？这一切，在2016年9月 6 日发生了翻天覆地的变化！这一天，支付行业迎来了里程碑式的 “96 费改”。别被名字吓到，它其实就是央行发布的一个 “银行卡刷卡手续费定价新规”。今天，我们用“吃蛋糕”的方式，轻松搞懂这块支付“大蛋糕”是怎么重新划分的！
2016年，费改前的“江湖”：
下馆子、K歌——餐娱类： 不好意思，手续费最贵， 1.25%！吃顿1000块的饭，光手续费商户就得掏12.5元。
逛商场买衣服——一般类： 费率 0.78%，还算适中。
超市买菜、加油站加油——民生类： 比较实惠， 0.38%。
学校缴费、医院看病——公益类： 国家照顾， 0费率！
这感觉就像去不同的店，结账时手续费“看人下菜碟”，复杂不说，还容易引发“套码”（比如把餐厅伪装成超市来省手续费）等乱象。
不看“出身”看“卡种”！管你是米其林餐厅还是街边小摊，管你是买爱马仕还是买白菜，只要是 标准类 商户，刷卡手续费统一基准线！（当然，国家还是照顾民生和公益：超市、加油站、水电煤缴费等 优惠类 商户有折扣；医院、学校等 减免类 依然是0费率。除此以外，其他商户都归到标准类。）
信用卡和储蓄卡，从此“分桌吃饭”！
刷信用卡： 费率相对高一些（目前市场普遍执行 0.6%）。为啥？因为银行借给你钱消费了，它承担了风险和资金成本。
刷储蓄卡（借记卡）： 费率低很多（ 0.5% ），并且 单笔收费有封顶（比如20元或25元封顶）。用的是你自己的存款，风险小。
手续费“蛋糕”怎么分？政府画好线！
发卡行（信用卡银行）： 拿最大块！政府指导价上限是交易金额的 0.45%；银行提供信用额度、承担风险，这块“奶油”它吃得最多。（由支付公司代收）
清算机构（中国银联）： 相当于“高速公路”收费员。收取固定的 网络服务费（分别向发卡行和支付机构收取刷卡金额的0.0325%，总计0.065%）。（由支付公司代收）
收单机构（POS机公司/第三方支付公司）： 负责提供机器、连接商户、处理交易、垫付资金等“苦力活”。它拿的这部分实行 市场调节价。目前市场普遍费率为0.6%（手续费万60元），刨除发卡行+银联收取的费用后，剩余的就是支付公司的。0.6 - 0.45 - 0.0325 = 0.1175（即万11.75）
国家规定了手续费这块“大蛋糕”的分配比例上限，然后按上面的比例分给了这三个“吃货”：一个60元的蛋糕切成了三大块：银行拿走最大的一块41.75元，银联拿走一小块固定“过路费”6.5元，收单机构拿到11.75元。
关键点： 看到这里就明白，为什么市场上宣称 “刷卡费率低于0.55%” 甚至“0.38%”的POS机，99.9%是套路！因为光银行+银联的成本就接近 0.4825% 了（0.45% + 0.0325%），也就是每刷一万，这两家固定要收取48.25元。而支付公司自己要生存（每一万留2 - 3元再给到代理商），到了代理商这里，成本已经变为万50 ~ 万51了；而代理商同样要留利润！所以，低于0.55%的费率，要么后期必涨，要么从押金、流量费、保险费等地方找补回来！贪小便宜吃大亏！
对商户： 大部分行业费率更透明、更公平（尤其是原来高费率的餐娱业受益），乱“套码”动力大减。但也告别了超低费率（如民生类0.38%的美好时光）。
对支付公司（收单机构）： 告别了靠商户类别“躺赚”差价的模式。竞争更激烈，逼着大家拼 服务、拼 稳定、拼 科技。利润空间被压缩，合规经营成为生命线。
对消费者： 表面看刷卡手续费是商户承担，但长远看也可能影响商品定价或商户是否乐意接受刷卡。更直接的影响是，信用卡积分价值、优惠活动等，银行可能会根据自身成本进行调整。
对行业： 大大规范了市场，遏制了“套码”、“切机”等乱象，促进了支付行业的长期健康发展。是支付行业走向成熟规范的关键一步。
96费改并非一蹴而就，它是中国支付定价机制不断完善的成果。简单回顾下它的“前辈们”：
1992年初探： 手续费1%-4%，比较粗放。
1999年分行业： 首次按商户类型定费率，有了7:2:1分润雏形（发卡行：收单行：银联）。
2004年固分润： 明确发卡行和银联收益，收单收益协商定（7:1:X模式），促进了POS机普及。
2013年大降价： 大幅降低各档费率（平均降23%），商户分类更细（四类六档）。
2016年96费改： 借贷分离、统一商户分类（标准/优惠/减免）、政府定价 + 市场调节相结合，沿用至今的最重要框架！
小编结语 ：96费改，就像给支付行业定下了一套更清晰、更公平的“分蛋糕”规则。它让手续费去向更透明（银行拿大头做风控和运营，银联收“过路费”，支付公司赚辛苦钱），也让市场更规范。