作者：POS知识网发布时间：2023-05-10分类：POS机基础知识浏览：1027
很多人在生活中会使用到银行卡进行消费，这时就会接触到一些银行卡支付的相关机构和实体，比如收单机构、发卡行、银联和清算组织等。这四个实体在整个银行卡支付体系中都起到了非常重要的作用，本文将从互联网知识出发，详细介绍这四个实体的概念及其在银行卡支付中的具体作用。
收单机构(Acquiring Institution)，顾名思义，是指负责收钱的机构（银行或者第三方支付公司），也即商户的资金收入方。有些人可能会对“商户”的概念感到陌生，商户是指任何从事销售商品或提供服务的企事业单位等，比如超市、餐厅、加油站等。
为了让商户能够接受银行卡支付，需要安装POS终端机，通过刷卡、插卡、扫码等方式完成支付。这时，POS终端机会与收单机构建立连接，收单机构会负责处理商户的支付请求并将资金结算给商户。
举个例子，当你在超市使用银行卡购买商品时，超市就是商户，超市会向收单机构提交支付请求，收单机构将扣除你的银行卡账户的相应金额并结算给超市。如果这个POS终端是直连的，那么收单机构就是银联；如果是间连的，那收单机构就是商户所属的银行。
发卡行(Issuer)，指签发信用卡或借记卡并为持卡人在交易中提供资金支持的机构。持卡人在开卡时需要向发卡行提供个人信息和资产证明等材料，并缴纳一定的押金或年费等。之后，在消费过程中，发卡行会根据持卡人的信用等级判断是否能够进行消费，并从持卡人账户中扣除相应款项。
举个例子，当你在购物中心使用信用卡消费时，这时你就成为了信用卡的持卡人。购物中心向收单机构提交支付请求，收单机构再向发卡行发起支付请求。如果该笔交易被批准，发卡行就会从你的信用卡账户中扣除相应款项，并将资金结算给收单机构。扣款后，持卡人需要按照约定时间还款，如果违约而导致欠款，则需要向发卡行承担利息和罚款等额外费用。
银联(China UnionPay)，全称中国银联股份有限公司，是中国内地唯一的银行卡网络管理机构。银联的主要职责是管理并提供银行卡交换清算服务，支持各种交易方式，以满足持卡人和商家之间的支付需求。银联旨在完善人民币支付体系、提高支付安全性和便利性，促进中国银行卡市场的健康发展。
举个例子，当你在外出旅游时，可能需要使用银行卡消费或取款，这时你就需要关注银联网络的支持。如果商户和你所在的银行都属于银联网络范围，那么你就可以方便地进行交易和取款了。
清算组织，指负责交易清算及资金结算的机构，其主要职责是完成交易的清算结算工作，并使得银行卡网络交易得以实现。清算机构可以分为两类：一类是中央清算机构，比如中国人民银行和银联；另一类是商业清算机构，比如中国证券登记结算公司和支付宝。
举个例子，当你使用支付宝进行消费时，支付宝的清算组织会负责处理该笔交易，并将金额从你的支付宝账户中扣除并结算给商家。清算组织在这个过程中起到了非常重要的作用，保证了银行卡支付的顺畅和安全。
总之，在现代经济活动中，收单机构、发卡行、银联和清算组织都是不可或缺的重要实体。他们各自扮演着系统中不同的角色，互相关联并相辅相成，旨在保障银行卡支付体系的安全、普及和高效运转。
目前，第三方支付收单业务在银行卡收单市场里快速发展。第三方支付机构通过线下布放POS终端，为商户提供代收货币资金的服务。一般来说，第三方支付机构需要和一个合作的收单银行结成伙伴关系。对于该银行自己的持卡人交易，该银行进行处理；对于其他银行的交易，则由合作收单银行转接到银联，再由银联转接到其他发卡行进行处理。
第三方支付机构的银行卡收单业务包括销售点（POS）终端等服务，代收银行卡特约商户的货币资金。在与上游渠道（银行、银联等金融机构）的对账时，一般按照交易对账和资金对账两个步骤进行。在交易对账时，对账系统每日会自动完成，将支付的账务记录/交易记录与银行提供的对账文件逐条比对。如果明细及总的金额都无问题，则对账对平；如果不平衡，则进行对应的差错处理（长款、短款）。在资金对账时，财务人员或清结算人员登录系统，查询不同渠道的入款总金额/出款总金额，同时在账务历史与清结算系统提供的交易明细/账务明细进行比对。
在第三方POS机收单的结算流程中，发卡行、收单行、银联和第三方收单机构将参与其中。一般的收单流程如下：假设第三方收单机构的开户行为X，POS安装商户的开户行为Y，交易卡的发卡行为Z。当持卡人进行刷卡后，POS数据发送到收单机构X的后台，通过银联系统向Z查询交易是否合法（例如非法卡、余额等）。如果交易合法，银联系统将扣款成功的消息返回给Z；而银联系统将扣除手续费后的交易金额分别转给Y、X、银联和Z。如果持卡人的开户行和第三方机构的开户行属于同一家，则不需要经过银联。
对于持卡人的资金流向商户的过程，有两种情况。在情况1下，如果持卡人的开户行和第三方机构的开户行属于同一家，则第三方收单机构会直接把交易转到持卡人开户行，并在此基础上收取一定的手续费。而在情况2下，如果持卡人的开户行和第三方机构的开户行不属于同一家，则第三方收单机构会把交易直接转到第三方机构的开户行。然后，第三方机构的开户行会将该笔交易转到银联，并由银联转到持卡人开户行，持卡人开户行会在此基础上收取一定的手续费。总之，商业银行、银联以及第三方收单机构之间是既合作又竞争的关系，而银联则扮演着裁判员和运动员两个角色。